优速礼品空包网总站加盟:互联网消费金融产品模式解析

编者按:随着互联网的发展和人们生活水平的提高,金融产品已经不仅仅停留在线下业务。互联网消费金融产品从来都不差,网上业务也一直受到人们的喜爱,可以满足各种需求。接下来,作者对市场上的消费金融模式进行了分类和总结。

2009年,银监会出台了消费金融公司试点管理办法,鼓励发展消费金融业务;

2013年,扩大消费金融公司试点范围,预计开展消费金融业务;

2014年2月,京东推出“白条”,提供首次消费和支付后服务;

2015年4月,推出“花白”,网上消费业务全面爆发。

各大互联网公司纷纷注册小贷互联网公司,或与授权厂商合作开展网上消费金融业务,或通过P2P基金推出网上消费金融业务。

目前,市场上有各种消费金融产品,可以满足各种场景的需求。本文对市场上的消费金融模式进行了分类和总结,可分为以下几种模式。

一、“电子商务消费贷款”模式

“电子商务消费贷款”模式是互联网消费金融采用的第一种模式,主要是指从线下信用卡消费演变而来的先购物后在电子商务平台上还钱的模式。

“电子商务消费贷款”模式根据电子商务的类型可分为两类:

电子商务模式:指在带动电子商务平台的基础上发展消费金融业务,主要代表“白条”、“花园”等产品;

分期购物中心模式:消费金融平台建立自己的分期购物中心,提供消费金融服务,主要代表“趣味商店”等产品。

未来发展趋势:

消费贷款模式符合消费金融的本质。随着网上消费的不断增加和顾客先进消费习惯的形成。

未来,电子商务消费贷款模式的应用场景会越来越多,或者会成为电子商务的标准功能;大型电子商务品牌自行提供消费金融产品,而小型电子商务平台可以与被许可方联合提供消费金融产品。

二、“现金贷款”模式

“现金贷款”模式是目前最流行的消费金融模式,因为它不需要情景支持,所以很容易扩大其规模。

“现金贷款模式”的核心是大数据风险控制,流程相对简单。客户只需要提供基本的客户信息,信贷机构可以通过风险控制系统识别客户质量。

对于一些信用产品,要求提供房地产证、车辆产权证等资产证明。因为信贷机构无法控制这些资产。因此,它本质上仍然是一种现金贷款,不属于质押贷款或抵押贷款的范畴。

在“现金贷款”模式的发展过程中,出现了一些违背风险控制和违反规定的产品,如“714高射炮”和“常规贷款”,这些产品通常由非特许机构提供,也是监管当局的主要目标。未来发展趋势:

现金贷款风险相对较高,因为它们无法控制客户资金的使用。为了控制风险,一些信贷机构采取了严厉的催收措施,甚至非法发行信贷产品,带来了一定的负面社会影响。

自2017年下半年以来,现金贷款已得到整改,涉嫌非法现金贷款机构已基本清理完毕。目前,由于消费贷款产品不能满足客户需求,现金贷款模式将长期存在,但监管将越来越严格。

第三,信用卡余额补偿

信用卡余额补偿是指信用卡持有人通过向第三方机构申请贷款,一次性结清信用卡账单,然后分期偿还给金融机构。进行信用卡余额补偿的第三方机构主要包括互联网金融平台和商业银行。

信用卡余额补偿可以说是一种特殊的消费贷款,它消费的产品是信用卡应付余额。从监管角度看,信用卡余额补偿具有“以贷养贷”的特点。

中国信用卡余额补偿的业务逻辑包括两个方面:

中国的信用卡分期付款年化率一般在18.25%左右。对于高质量的用户来说,向他们提供低于18.25%的年化分期付款率仍然可以盈利;

信用卡余额补偿可以满足临时资金周转的需求,避免信用卡逾期。

信用卡余额补偿业务在2016年和2017年迅速扩张,2017年下半年开始从事信用卡余额补偿业务的金科, 维信, 金服, 萨摩耶和小赢科技在境外上市。

未来发展趋势:

信用卡余额补偿的发展空间主要受信用卡余额补偿的影响。2019年,全国信用卡代偿余额增长10.7%,增速连续两年下降;随着信用卡余额的下降,信用卡余额补偿业务的规模空间逐渐见顶。

第四,质押贷款,如政策性贷款

质押贷款是指借款人将动产或某种权利质押给贷款人以获得贷款的方式。质押品通常是证券,如银行存单、股票和保险单。目前,网上质押贷款主要是政策性贷款。不是所有的政策都可以申请质押贷款,但只有那些有现金价值的。

例如,一年以上的人寿保险,而一般意外保险和医疗保险政策不能申请质押;保单质押贷款比例一般不超过保单现金价值的90%,贷款期限一般不超过6个月。

未来发展趋势:

随着越来越多的电子证券,未来越来越多的证券可以申请质押贷款。

比如理财产品质押贷款和虚拟货币质押贷款。因为对持有证券和贷款的需求是相互矛盾的,所以很难看到爆炸性的增长。

5.O2O现场贷款,如汽车贷款,教育贷款,医疗美容贷款O2O情景贷款本质上是一种消费贷款,但其消费行为是离线的。例如,当你在网下买车、装修或参加教育培训时,你可以通过合作组织申请贷款。

未来发展趋势:

O2O情景贷款主要取决于贷款机构和线下消费机构之间的合作。目前,仍有一定的发展空间。然而,随着线下销售行为的网络化,一些O2O场景贷款将转移到网上消费贷款

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