礼品网分站搭建:开放银行的「囚徒困境」| 馨分享

差异化战略不起作用,最终结果是每个人都加速了囚徒困境的内卷化,强者将弱者拖向死亡。从这个意义上说,开放式银行的巨大发展宣告了许多中小银行的终结。

信金融——

开放式银行战略是过去几年全球银行业发展的主题之一。

在金融专业化的趋势和移动互联网的冲击下,“流动平台技术平台金融机构”的合作日趋成熟,网上贷款行业就是一个典型的例子。

在许多机构和从业者看来,这是一个不可逆转的浪潮。只有拥抱变革,金融机构才能获得进入下一阶段竞争的入场券,尤其是生存能力较弱的中小机构。

然而,另一种观点认为,银行越开放,中小银行就越容易被淘汰。因为在“开放银行”战略的同质化下,中小银行不具备差异化竞争的能力,最终会死于“赢家通吃”。这也是我们今天分享的文章,旨在提醒从业者。

当然,这种观点还有待验证,但这种担心并非没有道理。就像当前的联合贷款模式一样,监管一再强调金融机构掌握核心风险控制。

最近,监管当局不仅关注媒体关注的利率问题,还关注金融机构是否正在丧失“核心竞争力”。

~享受吧~

80%的小银行最终会因开放而死亡

文本| 薛洪言

资料来源| 苏宁金融学院(身份证号:SIF-2015)

目前,开放银行正在如火如荼地进行。

开办银行的目标是通过开放服务接口,促进银行产品全面融入各种场景,从而实现“金融服务无处不在,水到渠成”的目标。因为它无处不在,理论上,任何银行的产品都会无处不在,使得用户的选择范围无限。

选择越多,用户就越挑剔,只有最好的才会被选中。最终,用户只会选择少数几个产品,而大多数产品将成为无关紧要的跑步者。

从这个角度来看,开放银行将消除许多银行产品的用户价值。如果它不开,它就在等待死亡;打开,但死去。开设银行处于囚徒困境。

1囚徒困境

1950年,美国兰德公司的梅里尔佛勒德和梅尔文德莱赫提出了“囚徒困境”游戏。这种游戏足够简单和经典。人们已经在社会生活的许多方面找到了它的影子。很快,《囚徒困境》成为自冯诺依曼创立博弈论以来最具影响力的游戏。

经过广泛的演变,囚徒困境有许多版本,通常描述如下:

两名嫌疑人,甲和乙,被警方逮捕并被单独监禁,无法交流信息。警方没有确切的证据,只能以较轻的罪名判处两人一年监禁。如果一方与警方合作并坦白犯罪,坦白的嫌疑人可以免于监禁,不合作的嫌疑人将被判处三年监禁;如果双方都向警方坦白,每人将被判两年监禁。甲和乙都是理性的个体,考虑到自己的利益。对于甲来说,如果乙拒绝认罪,甲的认罪将被宣告无罪;如果乙选择坦白,甲最好的策略就是坦白。两年监禁胜过三年。

在这场博弈中,无论对方采取哪种策略,坦白都是甲、乙双方的较好策略,在博弈论中被称为“严格主导策略”。

由于坦白是双方严格的主导策略,游戏的最终结果是甲和乙双方都将向警方坦白他们的罪行,总共被判四年监禁。从集体的角度来看,这是最糟糕的选择,因为如果双方都拒绝认罪,他们只需付出两年监禁的代价。

出于自身利益的理性选择会导致最坏的结果,这就是囚徒困境的启示。

困难无处不在。

囚徒困境最著名的延伸是公地悲剧。

在公共渔场,渔民定量限制捕捞,每个人都能从生态平衡中受益;从自身利益出发,个体渔民往往过度捕捞,导致渔场迅速失去价值,所有渔民都陷入困境。

另一个发生在我们身边的类似案例是电话营销。

将电话营销公司比作渔民,我们每个人都像是渔场里的鱼。适度的营销不会困扰我们。一旦营销过度,我们将阻止所有营销电话。从行业的角度来看,营销公司应该避免给用户打电话,但对于单个公司来说,过度营销是严格的主导策略,这会导致过度营销导致用户反感,电话营销的成功率急剧下降。

这种囚徒困境可以通过引入监督来解决。如果渔民的渔网尺寸得到控制,捕鱼季节得到确定,公共渔场的悲剧就可以避免。

也有一些囚徒困境对玩家不利,但他们是促进经济发展和造福大众的重要力量。立法机构不仅会停止,而且会提供帮助。

在市场竞争中,为了获得更大的市场份额,单个企业往往会为了促销而降价,这导致行业竞相降价。没有人的市场份额会增加,盈利能力越来越差。

然而,企业竞争形成的囚徒困境能够促进技术进步和消费者利益最大化,这不仅受到立法机关的保护,而且被视为价格操纵并受到严厉惩罚。

银行开放下的囚徒困境本质上是一样的。虽然这对银行本身没有好处,但用户很乐意看到。

囚徒困境下的3家开放银行

2010年之前,银行之间存在竞争,但它们从未陷入囚徒困境。一方面,离线时代用户的选择受到地理空间的限制,不便于迁移,客观上导致用户粘性高;另一方面,在没有外部“挡箭牌”的情况下,银行可以充分享受“特许经营”带来的牌照红利。

2010年后,金融在线化消除了线下网点的物理障碍,用户可以自由离开和离开;金融产业链中的详细分工削弱了许可证的价值,而流量平台、数据服务和风险控制支持也可以在没有许可证的情况下分享份额。竞争加剧,囚徒困境很快出现。

首先,是互联网平台合作的问题。如果所有银行都拒绝与互联网平台合作,互联网平台要么会因缺乏金融许可证而无法涉足金融业,要么会受到资本的限制,金融业务的规模将极其有限,不会给传统银行业带来根本性的冲击。然而,出于市场份额的考虑,一家银行积极引入互联网平台作为“外援”,导致了“赶虎走狼”。市场蛋糕没有明显增长,也被互联网平台切断。

第二,是开放银行的问题。开设银行使金融业务变得越来越方便,但结果是,用户越来越接近能够提供最佳体验的几家银行。相反,开放银行将会消灭更多的银行。

最初,银行业受到监管机构的深切关注,但这种由市场竞争造成的囚徒困境有利于用户和银行业自身的技术变革。只要不存在系统性风险,监管机构就会乐于看到它成功。

如果监管者没有动机干预,这种囚徒困境的结局会是什么?

4适者生存

自从囚徒困境悖论被发现以来,人们发现只要游戏是动态的和可重复的,玩家就有很多方法可以摆脱困境。总的来说,有两条路,一条是合作之路,另一条是竞争之路。

囚徒困境讨论的是不合作条件下的困境,因此引入各种机制促进玩家合作可以从根本上解决囚徒困境。

如果企业之间建立了价格联盟,双方同意任何人都不能降价,并对未经授权的降价进行处罚。最成功的是欧佩克,它名义上稳定了国际油价,但实质上是通过控制产量来操纵油价,以避免陷入竞相降价的囚徒困境。

另一个是竞争之路。当游戏双方之间没有合作的基础时,他们将不得不相互对抗,最终输赢。

博弈论模型假设游戏双方实力相等,但现实中的玩家不可能完全平等。只要力量上有差距,囚徒困境就会随着较弱的一方被拖垮而结束。

例如,在冷战期间,美和苏争夺霸权,双方分属不同阵营,没有长期合作,最终导致军备竞赛中的囚徒困境,结果是虚弱的苏联盟被拖垮。

此外,前些年的互联网补贴战也是这样的囚徒困境。滴滴和优步,美团团和糯米,曾经打得难解难分,输给了黑暗,最后以一方未能退出市场而告终。

还有另一种竞争,通过品牌定位实现差异化,各吃一个市场,也可以避免同质价格竞争的困境。

如服装、鞋、化妆品等与文化和时尚相关的行业,自然很容易通过品牌的差异化定位摆脱囚徒困境。奢侈品、奢侈品和大众产品都有自己的小市场。可以看出,在不合作的情况下,囚徒困境有两种结局,要么同质化竞争,强者拖弱者于死地,就像美国在苏联;一样。要么差异化定位,各有各的生存方式,就像可口可乐在百事可乐一样

开放银行的策略显然是一个非合作的游戏,那么结果会是对抗还是分化?

5个赢家全拿走

分化之路很有可能是不可能的。

我行产品线非常广泛,有很多服务具有足够的差异化,特别是在公共业务、资产管理业务、银行间业务、私行财富业务等业务领域;然而,就零售金融下的消费贷款、公共财富管理、支付与转账、存款和信用卡等基础产品而言,难以通过差异化定位走出囚徒困境。

差异化战略不起作用,最终结果是每个人都加速了囚徒困境的内卷化,强者将弱者拖向死亡。从这个意义上说,开放式银行的巨大发展宣告了许多中小银行的终结。

查理芒格曾经举过一个例子。有人告诉巴菲特有一种新的纺织机,它的效率是旧纺织机的两倍。巴菲特的回答是:

“上帝,我希望这台新机器不要那么强大,因为如果它那么强大,我就要关闭工厂。”

为什么我们必须关闭工厂?芒格解释说,更好的设备可以大大提高生产率,但消费者会受益,而制造商不仅会获得利益,还会承担新设备投入的成本。设备升级后,整个行业的产能大幅增加,价格下降,库存积压,很多工厂被迫关闭。既然它迟早会关闭,为什么不尽早关闭呢?

开放银行和金融技术对银行业有着同样的影响。技术进步将有利于消费者,但它将加速银行的分化,这将不可避免地导致适者生存。

不要感到不安。毕竟,银行业的内斗和竞争有利于用户,也有利于金融更好地服务于实体经济。虽然企业寻求垄断,但市场鼓励竞争。

在《自私的基因》中,道金斯说:“人类是进化的产物,但事实上没有什么‘想要’进化。”就银行而言,谁不想躺下来赚钱,但市场竞争不允许。

6新困境

在线支付、消费贷款、变更管理等领域。赢家通吃的现象已经变得明显。

对于许多当地的中小型金融机构来说,由于他们没有能力为用户提供最好的体验,他们无法确保在囚徒困境中走到最后,也没有动力进行技术改造。

毕竟,当总部组织是90分,你不能吸引30分或60分的用户,所以为什么不保持30分的水平?如果我们要把科技投入增加到60分,除了增加成本外,没有任何用处,是吗?

意识到这一点,越来越多的中小银行暂停了科技投资,专注于贷款业务,并逐渐退化为资本渠道。尽管监管机构一再要求金融机构具备核心风险控制能力,但从许多小银行的角度来看,它们缺乏这种动力。如果这种情况持续下去,这些跟不上科技步伐的地方银行将在三到五年内成为一个大问题。

从历史的角度来看,科技的每一次突破都会催生新的巨人,淘汰旧的制度。金融业虽然特殊,却无法摆脱这一规律;正是因为金融业的特殊性,才不可能真正让适者生存。

我们会眼睁睁看着金融机构被淘汰吗?为了拯救他们,我们应该减缓金融技术的变革吗?摆在我们面前的是一个新的困境。

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