空包网是什么:P2P网贷大败局:硝烟中的杭州

“打开任何一家夜总会的门,里面都是P2P老板。”

这是投资者记忆中的2015年杭州。今年,互联网金融已经连续两年被写入政府工作报告。P2P公司在杭州市的办公楼里随处可见。拥有200多家互金企业的杭州,正兴高采烈地向深圳,提出的未来五年建设“互联网金融之都”的建议发起挑战。

五年后,被誉为“代表互联网金融细分先进水平”的小额信贷网被立案调查,51张信用卡彻底退役并转型P2P业务。中国只有300多家P2P公司,而在其全盛时期只有3000多家,曾经著名的“互联网金融”一词也已灰飞烟灭。

从崛起和繁荣,到打雷和撤退,P2P的帷幕缓缓落下,那些岁月交织的人性和财富的疯狂故事依稀可见。

01“突破”

2018年6月,51信用卡公司首席执行官孙海涛,飞往闷热的香港,在中环环球大厦的一间办公室里紧张地等待结果。

从早到晚,一屋子的人都感到恶心,感到绝望,随时准备散去。随着“叮”的一声,港交所的邮件出现在桌面上:听证会通过了。

当时是晚上11: 21。孙海涛心中的石头终于落地了。

2017年是互联网金融的亮点。自P2P平台新富在纽约证券交易所上市以来,趣店,信贷、派牌贷款、简普科技和乐信已在美,成功上市,趣店已开放48%。市值超过110亿美美元的34岁的罗敏身价飙升至数十亿美元,而趣店则在曼哈顿一家酒店的顶楼彻夜狂饮。

但在这场盛宴的背后,潜移默化的风平息了,互金企业集体“突围”。

从2015年7月10日30时10分开始,监管在2016年变得更加严格:停发校园贷款和首付贷款,要求网上贷款机构全面披露项目信息,并要求它们接受第三方公司的审计,以全面披露平台运营数据。等等。2016年下半年,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对P2P平台提出了严格要求,禁止建立资金池和自我担保,禁止平台涉及大额贷款,并要求平台方持有三个许可证:当地金融监管部门的注册证书、增值电信业务经营许可证和包含点对点借贷信息中介业务范围的营业执照。

引入监管后,趣店迅速切断了盈利的校园业务,但上市后仍在国内舆论中引起轩然大波,对趣店的“血案”和“原罪”充满了怀疑和嘲讽。

这也加速了更严格监管的出台:2017年12月1日晚,也就是趣店, 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》首次公开募股正式发布后仅43天。这直接导致了五六家公司IPO计划的失败。正在紧张准备首次公开募股的乐信,首席执行官肖文杰,下飞机时,目瞪口呆。这意味着乐信必须评估这项政策对公司业务的影响,原定于下周一举行的首次公开募股路演不得不取消。美国即将进入圣诞节周,这几乎是关门前的“最后一分钟”。

肖文杰拼命拖着内部和外部的团队跟上进度,在完成评估之前几乎熬了整整两个星期。因此,当乐信终于在12月21日上午在纳斯达克上市时,肖文杰一点也不激动,只想早点结束一切,回到酒店睡觉。

乐信,市场开放后,股价上涨超过65%,半年后,当51张信用卡上市时,发行价仅为一年前融资时的价格。孙海涛,首席执行官在上市现场表示,他非常感谢投资者接受这样的定价。

一年前,当51张信用卡开始首次公开募股时,市场表现得恰到好处,“非常高兴和令人期待。”然而,市场在过去一年发生了巨大变化。“即使你不满意也不愿意,你还是要顺应市场趋势和规律。”

51张信用卡确实够幸运了。此时,在大陆,惊雷已经滚滚而来。

2018年香港上市的51张信用卡

02开始

2007年,在上海,的一家茶馆里,拍拍贷的几名员工都不见了。

拍拍贷的创立始于创始人之一顾少丰,他称赞诺贝尔和平奖的赢家和“可怜的银行家”尤努斯。在中国,网上小额贷款没有先例。顾少丰带走了张俊和胡宏辉,并投入其中,这成为中国第一个P2P平台的错误。

当时,英国,的Zopa和美国的prosper借贷俱乐部刚刚成立,P2P网络借贷的先例并不多。为了评估借款人的风险,拍拍贷团队采用了最“愚蠢”的方法,与借款人进行了线下会面,感觉是否有任何问题。

这种模式自然不会很快,公司的业务举步维艰,所有招聘的员工往往一次就走了。直到积累了成千上万的客户数据,拍拍贷才开始使用该模型进行风险控制,坏账率逐渐下降。

拍拍贷就像一个“孤独的行者”。直到2011年底,拍拍贷创业4年,中国只有10个注册的P2P平台。

其中之一是姚宏在杭州建立的小额贷款网络

姚宏,杭州,淳安人,自幼家境贫寒。2000年,中专毕业的姚宏,和几个同学去了上海。自销售IP电话卡以来,他成为中国电信电话超市的第一个代理商,并承担了杭州电信欠费的催收工作

电信欠费代收业务扩大后,姚宏方便地做了银行信用卡代收业务。2008年,姚宏在一本商业杂志上看到了一篇来自拍拍贷的报道,收集的经历让他对网上贷款模式产生了兴趣。姚宏在拍拍贷长期投资后,于2011年7月建立了小额贷款网络。就像派特贷款一样,刚刚起步的小额贷款网络在风险控制方面处于亏损状态,坏账率远远超出预期。仅仅半年时间,姚宏就预支了600万元。姚宏患有神经性中耳炎。经过几次思考,小额贷款网络转向了汽车抵押贷款,姚宏觉得实物抵押贷款“安全”。事实上,公司真的走上了正轨。

2011年后,移动互联网的兴起带来了互联网用户规模的快速增长。2013年,银行个人信贷收缩,使得P2P网络借贷平台赢得发展机遇。自2014年起,国家开始鼓励互联网金融创新,并给予一定的政策支持。近年来,该行业开始迅速发展,有10,600和1,000家.在高峰期,有超过3800个注册平台可以在“网上贷款之家”找到,但民间估计这个数字是9000。

当时,杭州互联网金融蓬勃发展,对外宣传形成了“一超多强,遍地开花”的良好局面。“‘一个超级’是蚂蚁金服,它推动了国内互联网金融创新。“多强”包括掘金、小额贷款网络、鑫合汇,盈盈财富管理等。代表了互联网金融细分的先进水平。”[8]。

在这个阶段,51张原本不涉及P2P业务的信用卡也介入了。

2014年,51信用卡与好又多合作,见证了P2P业务的爆炸式发展。2015年,当普莱森特贷款公司想要继续合作甚至投资51时,51有了自己的计划,并在8月份正式推出了“51个性”P2P平台。

资本涌入P2P行业。在此期间,光速资本投资拍卖贷款,经纬中国投资分期乐(后更名为乐信),源码资本投资分期付款(后更名为趣味商店),GGV投资51张信用卡,小额贷款网络由王麒诚,研究员在淳安创办的汉鼎宇佑集团投资,据统计,截至2015年11月30日,P2P行业共收到85个融资案例,融资金额超过120亿元,比上个月增长157%。

在监管到来之前,这个行业发展迅猛,高速车轮带来了进步和毁灭,之后的一切都在悄悄地奠定基础。

03差异化

2015年12月,P2P产业的辉煌和危机走到了一起。

12月18日,喜洋洋贷款在美国纽约证券交易所宣布,中国第一个P2P产业诞生;与此同时,广为宣传的e-租宝爆雷,涉及金额高达580亿元。

此前,易人宝通过名人平台和央视广告赢得了信任,在21个月内积累了近497万用户。雷声过后,人们愤怒了,恐慌的人群涌进了电子租赁大楼,带走了所有的电脑、空调甚至啤酒。

回顾过去,电子租赁是一个完整的庞氏骗局。然而,当时由于行业的不规范发展,各种平台争相给出高利率以抢占客户,并明确暗示他们是“刚性支付”。然而,中国大部分普通人对高利率背后的高风险并不敏感,对这些平台的追求已导致该行业滑入“坏钱赶走好钱”的深渊。“这个行业离地狱太近了。”一家投资机构的合伙人陆安(化名)说。

福建厦信律师事务所律师谢少良,分析说:“P2P案件可以严重构成集资诈骗罪。”本罪量刑相对较高,具有最高的无限期,但举证责任较重。他们中的大多数人被判非法吸收公共存款,最高刑期为十年。但作为一个大平台,可能会挪用数亿乃至数十亿,而且犯罪成本太低。与直接挪用的收益和成本相比,许多人将承担风险。”

“就像吸毒一样,一旦开始就不能回头。”陆安说。

挪用资金电子租赁宝藏不是第一个,也不会是最后一个。

电子租赁事件后,监管逐渐变得更加严格。据统计,从2015年12月到2017年底,仅国家层面就发布了20多份规范性文件。每当发布新文件时,一批跟不上监管要求的平台就会被丢弃。

许多人对2015年电子租赁为什么出了问题感到困惑,从那以后,很多人投资了P2P。

只能说监管的速度跟不上欺诈者的升级速度:资金存管、保险承兑和第三方担保……平台尽力让自己看起来安全合规,但事故发生后,用户发现这些承诺只是一纸空文。事实上,在后期,涉及金额较大的平台往往利率较低:贷款人已经学会了避免不合理的高利率,但很容易被低利率的“稳定”平台所迷惑。

结果,当雷声大作时,投资者忍不住问一些绝望的问题:“我们只是想拼命地战胜通胀。有错吗?”

此外,仍有一批具有良好风险控制能力和良好资产的总部平台,行业正逐步两极分化:总部平台正争先恐后地提交首次公开募股申请,并希望在大门关闭前上市;然而,大多数力量不足的平台经常会炸雷逃跑。

“上市,坐牢。”

04偿还

2017年12月13日,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》下发,要求各地在2018年6月底前完成辖区内P2P机构的注册。

然后,2018年闪电爆炸浪潮席卷全国:仅在2018年6月1日至7月12日的42天里,就有108个P2P平台爆炸,相当于每天2.6次闪电爆炸。其中,有许多P2P“精神领袖”投资家园,以及唐小僧, 牛板金,投资金融家和其他头平台。

在这一轮打雷中,拥有大量P2P企业的浙江,成为了受打击最严重的地区。从2018年1月到7月,有70个问题平台,占全国总数的三分之一,杭州甚至留下了“雷霆之都”的名字。除了加强监管之外,2018年4月杭州推出的购房彩票政策也可能加速这一进程:由于冻结资金的需要,大量用户从P2P中提取存款,形成挤兑潮。

” 杭州的受害率是100% . “陆安说,即使杭州人不投资,他们周围也一定有家人和朋友。B12在访问期间经常听到损失100万至80万英镑的案件。

“P2P不同于股票市场。股票市场上的每个人都不会投资他们所有的净值。P2P将被视为节约。”每个炸雷平台后面都有成千上万的家庭。

重组后,P2P平台所剩无几:从2015年的3000多个到2019年底的300多个,死亡率超过90%。

每年在线贷款运营平台数量的趋势

即使在前台平台上,也很难摆脱“暴力收藏”的“原罪”:2019年初,小额贷款网络因暴力收藏被法院罚款;10月21日,杭州警方以涉嫌寻衅滋事委托外包收款为由,进入51信用卡公司总部,带走了CEO 孙海涛等多名员工

在这种情况下,不难理解“一刀切”的规定:到目前为止,内蒙古、山西、甘肃、河北、云南、四川、河南、重庆,等17个省级行政区已经表示P2P已经完全退役,其余的P2P平台也在6月30日之前退出。

“如果网上借贷不把触角伸向学生群体,不进行暴力收集,不按照监管要求开展业务,就可能达不到今天的结局。是网上贷款从业者自己将这个行业推向了深渊。”一位业内人士在接受采访时遗憾地说,他的化名是叶达。

一位曾与51信用卡密切合作的业内人士表示:“51信用卡有机会为这个行业做些事情。”51信用卡拥有1亿张信用卡数据,是业内风险控制能力最好的公司之一。它本可以抓住高质量和低价格的客户推出产品,并在行业内树立一个标杆。然而,51发现高风险人群对价格不敏感,追求高价产品,错过了低价的机会。“相比之下,乐信,(高风险)并没有做好转型工作,但现在已经取得了不错的效果。”(注:乐信是江西, 裕民银行的第三大股东,相当于获得了银行牌照。(

曾经,小额贷款网络是一个很好的平台,“基础资产比较清晰,风险控制模式和业务模式也比较好。”然而,当行业环境恶化,人们信任度归零,时,他们只能叹口气。

结论

回到最初的起点,无论是尤努斯“可怜的银行家”格莱珉银行,还是P2P模式的开端,它最初都来自一个良好的意图:帮助大量无法获得传统银行贷款、急需资金的人。它应该是一个三向盈利模式:借款人获得应急资金,贷款人获得利息,中介收取服务费来盈利。监管试图在循序渐进的标准化中为创新提供空间,但资金池问题无法解决。

“看看美国,第一家P2P公司——冷宁俱乐部的股价,你就会知道这个行业并不赚钱。一个有明确需求的市场,一个高风险的企业,一个高成本的模式,最终的结果可能是坏钱赶走好钱,这可能是庞氏骗局。”陆安说。

这种全国性的尝试和错误,除了收获财富之外,还使对风险的恐惧在普通人的心中扎根,这可能是它唯一的剩余价值。

P2P的帷幕已经慢慢落下。在这场硝烟弥漫的激烈战斗中,杭州的损失并非微不足道,它也坚定了从“虚拟”走向“真实”的决心:2018年后,杭州将在芯片、5G和生物医药等科技产业投入越来越多的资源。当B12报道芯片和生物医药行业时,一些业内人士表示,2018年后,“政府的支持显然要大得多。”

“互联网金融之都”就像一个美丽的幻影,几千年后,杭州将最终穿透迷雾,走向山的另一边。

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