什么空包礼品网最便宜最安全:保险科技的三角方法论和四个机会

五年多前,在2014年11月举行的第一届世界互联网大会上,有人提议“与所有人一起创业和创新。”此后,网络保险创业成为一种趋势。在政策、技术和资本三重红利的推动下,一大批网络保险或保险技术企业家如雨后春笋般涌现,网络保险迎来了蓬勃发展的阶段。

迄今为止,网络保险经历了三次发展浪潮,分别形成了比价模式、网络互助模式和新媒体模式。在过去的五年里,网络保险经历了泡沫繁荣的第一波浪潮,政策收紧和混乱整顿后的快速降温,以及寻求升级的曲折发展之路。

利用保单红利,一些保险技术初创公司已经出现,其中一些只是昙花一现,其他的在夹缝中挣扎,还有一些正在开始出现。科技巨头正在加速进入这一领域,不仅与保险科技初创公司竞争,还与传统保险公司进行探索、合作、竞争和深度整合。

2020年全球COVID-19的突然爆发,前所未有地开启了全民的“云生存”模式。这种流行病就像一个时间加速器,这使得许多网络保险公司不得不加快反思,做出更实际的调整。

接君是了解时代的人。这种流行病让人们看到了网络的趋势和科技的价值。

截至目前,中国网络保险发展的外部环境和内部因素与五年前相比发生了很大变化。能否解决老问题,抓住新机遇,成功跨越这个周期,将决定保险业的未来格局,甚至影响许多企业的生存。

保险技术生态面临全面升级

从2014年到2016年,“颠覆”成为网络保险领域的热门词汇。过剩的资本和热情形成了互联网保险(保险技术)泡沫繁荣的第一波。除了一些传统公司之外,大多数传统保险公司很少关注保险技术,或者处于观望状态。

自2016年以来,市场过热导致宏观政策发生一系列变化,保险科技创业迅速冷淡,创业公司数量大幅减少。然而,也有一些优秀的公司出现,并继续获得融资,即使资本市场低迷。

与此同时,传统保险业与网络保险开始相互接受、相互合作,中国, 平安、中国, 人保、中国人寿、中国太平洋保险等大型保险公司开始推进新一轮大规模科技建设,保险技术在业界形成了高度共识。

这导致了新一轮的“技术过剩”。大数据、人工智能和区块链等各种概念都很流行,保险技术必须在每次会议上讨论。然而,很少有人研究互联网和技术对保险业的真正价值。突然间,这个行业从轻视科学技术变成了“无所不能的科学技术”。近年来,保险业对技术驱动的变革基本形成了“共识”,越来越感受到互联网时代给传统保险业带来的紧迫感和危机感。保险业长期发展的红利吸引了大量跨国巨头来布局和涉足保险业。

首先,从外部形势来看,网络保险面临的政策环境、资本市场和技术发展都发生了质的变化,其中既有机遇也有挑战。

从政策变化来看,自2017年以来,网络保险的政策红利开始收紧,目前的合规要求和运营成本得到进一步提高,网络保险野蛮发展的阶段已经结束。

从政策层面释放的红利来看,有四个明确的方向:医疗健康保险和服务、中介改革、技术驱动、保险产业化(包括新型农业保险、公共安全相关责任保险等)。)。未来,保险将在服务民生和社会治理中发挥更加重要的作用,成为真正的社会稳定器。

从技术发展趋势来看,移动互联网的爆炸式增长和流量红利接近饱和,互联网下半年是互联网企业、技术和保险行业深度融合的阶段。以阿里,腾讯和美团,为代表的互联网流量巨头以及华为和小米等科技巨头加快了保险业的布局。

在过去的五年里,保险业已经基本完成了网上业务流程,一些保险技术公司和产品也日趋成熟,几乎涵盖了所有类型的保险和整个流程。特别是数字新中介、车险风险控制和网络互助的发展取得突破性进展。

在外部投资环境中,资本已经从关注泛“网络保险”转向关注未来发展潜力更大的领域布局,如大型健康产业。随着资本圈和保险技术圈的深度互动,投资机构对保险发展的逻辑有了更深的理解,投资也变得更加谨慎。

在追逐热点和龙头企业的资本市场模式下,不受欢迎的创业方向和新兴的早期项目较少受到资本的关注,融资难度加大,也抑制了创业者数量的增长。

上述三个外部核心要素的变化必然导致保险科技生态的全面升级,而汽车保险和大多数非汽车保险市场的股票博弈将进一步考验企业的技术能力、运营能力和效率。一些在ToB领域积累丰富的公司已经开始向ToC转型,服务于微观生态,同时大量公司面临收入增长的压力。如果没有良好的商业模式和持续健康的现金流,它将面临被边缘化和被淘汰的风险。

有一个现象值得注意。一些公司已经开始尝试转型或跨境,但这也面临着巨大的风险。除非以前的打磨已经形成了重要的跨境和转型能力,否则仅仅为了追逐热点而进行的调整将耗费大量的时间和金钱,相反,会加速企业退出竞争。同时,新的政策红利和发展机遇将加速健康保险、责任保险等领域的快速发展,推动产销分离和保险产业化进程。

需要特别关注的是,目前和未来互联网保险和保险技术的主流参与者不再是初创企业,而是大公司和跨境巨头。尽管一些初创公司已经踏上了分红之窗,但它们也可能步大公司的后尘。

从内部因素来看,国内保险业的发展远远不能满足消费者和社会的需求。在健康、安全和服务等领域仍有许多“高概率”需求,但新阶段将在标准化和规模化方面面临巨大挑战。

在新阶段,要么通过技术上的加持和艰苦的训练,将纵向领域的非标准问题积累形成一个系统,要么通过将人工智能、数据分析等基础科学与保险情景相结合,解决行业面临的某种共性问题。

总之,现阶段网络保险的出路在于通过科技驱动的专业化形成壁垒和竞争优势,通过解决系统性和广泛性问题实现低成本、高效率的规模化。

保险技术成功的三个要素

围绕车险,科技、数字中介、网络互助和互联网内容平台四大板块,保险业涌现出一批优秀的保险科技企业和企业家。创业并不容易。如何成为一个成功的公司有其内在和外在的逻辑。

如果用一句话来概括,它是网络保险业成功的关键,有三个“三角形”:外因三角形、内因三角形和价值三角形。

什么是“外部三角形”?在我看来,它是由保险业政策、技术成熟度和应用以及资本市场驱动力组成的。

保险业是一个受到严格监管的行业,保险业的宽松或紧缩政策往往在很大程度上成为创业成败的关键,但这一点却被许多创业者所忽视。有时,许多伟大的机会和由此产生的成功实际上来自政策红利。

保险技术是传统保险业与新兴技术的结合,而日益成熟的技术与保险业务的结合具有更好的效果。例如,许多公司在移动互联网和流媒体方面取得了成功。然而,技术与保险业在早期发展中的融合效果较差,投资产品较低,往往成为一个单纯的概念。

资本市场的驱动力也是三角关系中不可或缺的一部分。对企业家来说,适当的资本援助是攫取政策红利的推进器。然而,我们也应该保持警惕。过度资本化和短期资本化也会伤害企业家,进而伤害行业。

对于“内部三角形”,它包括三个部分:高概率、标准化和规模。

高概率意味着保险产品或解决方案容易理解,只是需要或强大,并可以被广泛接受的行业和消费者。标准化意味着保险和技术的结合可以极大地提高效率,并且可以通过标准化容易地操作,或者可以通过标准化使管理者易于管理。

对于一个行业来说,如果有广泛和持续的需求,进入门槛低,推广难度和维护成本低,可以快速复制和扩大规模。

所谓的“价值三角”包括效率、诚实和透明以及社会价值。

效率是指目前可以直接衡量的效益或效率提高,或可以实现的长期边际成本降低。事实上,许多创业项目都面临着边际成本上升的问题。

透明度是指互联网保险产品和方案是否显著解决了信息不对称问题,降低了交易成本和用户信任。保险业是以诚实为基础的。如果诚实的问题可以通过技术来解决,这样的企业的价值将会更大。

良好的社会价值是公司长期持续健康发展的基石。无所事事的短视捕鱼行为会让你很难在长跑中胜出。

保险科技创新的四大热点

初创企业和行业主体都达到了“如何解决实际问题”和“如何创造价值”的务实水平。

根据保险业的实际发展和前述“三角”分析方法,未来几年,保险技术、创新和创业的趋势和热点将主要集中在四个方面:

首先,健康保险红利。

自“健康中国””战略提出以来,健康产业政策红利频频出现。

2020年1月2日,银保监会副主席黄洪,在国务院举行的政策吹风会上透露,由银保监会牵头,相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,提出到2025年健康保险市场规模应超过2万亿元。

这意味着,如果假设2020年至2024年的五年期医疗保险费相等,那么每年的医疗保险费将超过9000亿元,五年内的累计增幅将超过1万亿元。

在一系列新的医疗保健政策不断出台的背后,是中国老龄化加速和医疗保障缺口巨大的现实,也反映出过去医疗保险的供给方无法满足用户和社会在产品、风险控制和服务方面日益增长的需求。巨大的发展红利和迫切需要改善的供给改革代表了健康保险领域的未来机遇。

健康保险具有深度培育细分市场的潜力,每个细分市场都有一定的专业门槛,而科学技术的应用最为广泛和深入,百花齐放的可能性很大。

第二个热点是技术集成。

在发展的压力和竞争的需要下,未来几年将是大型保险公司和互联网巨头全面拥抱保险技术和技术变革的阶段。为了适应时代的发展和消费习惯,保险业必须进行基础设施改革,实现全面在线,通过实时数据和反馈全面改变管理方式和用户交互模式。保险业迫切需要系统化的保险技术解决方案,而大多数保险技术项目都是高度垂直的,因此集成商将具体的保险技术项目优化整合到整体解决方案中尤为必要。如果集成商能够改变心态,扩大模式,开放资源,将成为现阶段ToB业务的最大受益者。

中科软, 易保网络、新保科技等公司仍将作为集成商在新一轮互联网数字转型中发挥重要作用。与此同时,随着平安、等保险公司的技术平台,等云服务提供商,汽车服务等行业的技术平台,以及基于移动互联网的新型保险公司或大型互联网中介平台,如保险、信等都将成为重要的技术集成商。

第三,产销分离。

传统保险业,包括许多大型保险实体,面临着发展停滞、成本增加、用户忠诚度下降等诸多问题。一方面,保险业加快了互联网的技术改造和升级,另一方面,组织变革和优化也迫在眉睫,产销分离将是未来几年保险业的一个重要课题。

产销分离的内在原因是保险公司在自身经营中遇到瓶颈,外在表现是分销渠道的竞争和整合。

首先,产销分离是基于互联网、在线和数字化。一方面,大型保险公司的数字化转型需求将推动保险技术集成商的业绩;另一方面,率先实现互联网数字化的新型保险中介或平台将成为未来整合分销资源的上游龙头企业。

其次,相对于业务高度分散的中介平台,保险公司和互联网巨头更青睐独家(或相对集中)中介。保险代理团队的数字化、业务机构的中介(如保险中介子公司)、MGA(托管总代理)和独家独立代理将成为主流模式。

虽然寿险销售人员超过1000万,但真正的“专业和专业”销售人员可能不到3%,专业和专业寿险的比例低于财产保险。专业化和职业化是行业主体未来发展的核心优势。当流动红利、产品红利和人口红利耗尽时,只有专业化和专业化才能带来越来越大的边际效益,专职团队的长尾效应也越来越明显。

在以年轻一代为代表的“数字原住民”时代,保险推销员将成为未来保险专业化和职业化的中坚力量。目前保险公司和专业中介机构的主要组织模式与未来劳动力解放的要求和专业团队的需求有着显著的不同,这也为未来的中介专业市场提供了巨大的想象空间。

欧美,的MGA或TPA公司已经实现了分工的深化,中国的专业技术中介也有很大的发展机会,但是国内很多保险公司对承保、风险控制等保险专业知识重视不够,保险中介和三方平台只是作为分销渠道。这为专业技术中介的发展带来了机遇。发展机会最多的专业技术中介主要包括承销风险控制、索赔风险控制、运营和服务。这些专业技术中介必须善于利用数字、人工智能、大数据等能力在相关垂直领域占据主要地位。

当然,产销分离的领导者和主流不是也不可能是专业的保险中介,但主角将是大中型保险公司和个人互联网巨头。

第四,保险产业化。

保险不仅要从行业和用户的角度为行业和用户服务,而且要“脱离”保险产品的框架,从资源联结者、整合者和支付者的更高维度来看待行业和运营行业,将行业中的“生产、供应和营销”与保险结合起来。

保险业的大多数传统机构和新兴企业家仍然关注产品本身。随着互联网和技术的快速迭代,用户的消费习惯和关注热点正在迅速变化,以“产品管理”为核心逻辑的企业最终将被以“用户管理”为核心逻辑的新企业所击败。

无论是在保险业还是其他行业,无论是代理人、销售人员、汽车修理厂还是其他企业,保险业都应该转变为用户视角,通过技术和资本赋予用户权力,优化用户体验,降低风险成本,整合服务链。

此时,是全行业深化技术创新、促进效率提升和组织变革的关键时期,保险技术全面、实质性发展阶段刚刚开始。“知止将稍后决定”,而且还有时间进行变革。

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