官方认证好评空包网礼品网:金融科技幻象

“金融技术”这个词在中国,是一个新用的旧词,但它的新用法历史最多只有10年。它的原名是“互联网金融”。当时,学者们争论的是金融互联网还是网络金融。两者的本质区别在于前者将互联网视为金融展示的渠道,而后者则强调大数据分析。

出生于2013年的”余额宝”,以其对顾客的准确描绘,使货币基金“这棵老树生出新芽”。只有滚动的优势才能有绝对的发言权。在这一点上,大数据是互联网金融的核心不再是有争议的,这就是为什么业界通常将2013年定义为互联网金融的第一年。

互联网金融一度被写进《政府工作报告》,但随着P2P的混乱,互联网金融被打上了污名,金融技术一词应运而生。随着2018年金融监管政策的收紧,互联网金融机构已经摘下了“金融”光环,称自己是科技公司。然而,一切都是一样的,不管它叫什么,不管是互联网金融、金融技术还是科技,其实本质都是一样的。

作为实践者,笔者认为市场应该摆脱当前金融技术热的假象。当对潜在的新技术理论感到兴奋时,应该从实际应用积累出发,平衡技术突破和有效实践,从而窥见金融技术的真正价值和前景。

勾画你的肖像:行为数据是关键

目前,金融技术在市场中的应用是多样化的,涉及客户标签、客户肖像、营销策略、定价、风险获取、贷款期间的监控和贷款后的收集。

单凭描述很难获得实际经验。让我们举一些例子。例如,在客户的授权下,通过监控IP地址和全球定位系统,可以判断客户每天晚上返回,早上离开的地方是他的永久居住地;每天晚上,在同一个IP和全球定位系统地址上与他年龄相仿的异性很可能是他的配偶;如果有人比他们小20-30岁,在这段时间经常在同一个地址闲逛,他们可以被认为是他们的孩子。

当然,如果在此期间发现客户有多个地址和多个异性成员,这是一个风险项目,至少表明客户的道德品质可能有缺陷。

同样,在白天经常与客户在同一全球定位系统和知识产权地址移动的人很可能是他的同事,而这个地址是他的工作单位。通常,地址和人是相对稳定的。如果地址发生了变化,而周围的人没有变化,则意味着工作单位没有变化,但工作单位已经移动;如果地址和周围的人发生了变化,客户的工作单位也就发生了变化。

随着大量民族应用的出现,我们的日常生活越来越离不开它们,无论是支付、出租车、导航、公交车、地铁、外卖、视频、聊天、阅读、听歌.我们每天使用这些应用程序很多次,这使得大公司掌握大量客户全球定位系统和知识产权数据成为可能。这些分析应用于财务,可以准确地勾勒出客户的家庭住址、家庭成员、工作单位和同事。如果你结合周围房屋的交易数据,你就可以计算出你的住宅每平方米的单价,并结合清扫机器人的轨迹来计算你的住房面积,这样你就可以猜测出你的住房价值。这些分析非常有效,无论是用于金融产品的定向营销,还是用于风险获取、贷款预警和贷款后收集。

这些只是基本的,实际应用比这更复杂和全面。多维数据的综合分析可以更清晰地勾勒出顾客的肖像。

例如,你可以知道你的口味、食物消费水平,并根据外卖数据、食物和饮料订单以及付款数据交叉验证你的工作和家庭地址;根据您的酒店和机票数据,了解您的旅行和旅行消费水平,以及您对酒店和航空公司的偏好。如果您打开电子发票,您也可以交叉验证您的工作单位;根据你的旅行和导航数据,你可以分析你日常活动的半径。如果你有车,你可以计算你的车什么时候应该加油,你经常去哪个加油站;根据你的浏览内容(视频、短片、新闻),你可以知道你的兴趣范围,并计算出你在这个阶段的需求.

数据的维度可以变化。您拥有的行为数据越多,客户描述就越准确。大多数时候,这些模型被用来描绘各种产品的目标客户,并精确地影响到成千上万的人。当然,它也包括金融产品。毕竟,风险管理的核心是了解你的客户。有什么方法能比这更详细、更准确?而且,如果你掌握了数据,你很难调整成本。

应用状况:深度多,宽度少

虽然金融技术的各种技术已经在市场上广泛应用,但我们在核心新技术方面近年来并没有取得很多突破。在金融领域,人脸识别得到了广泛的应用,涵盖了支付、财务管理、贷款等。

指纹识别广泛应用于小额支付领域。然而,在金融管理、贷款等大规模场景中,很少有机构将指纹识别作为产品验证或保密验证的主要手段。

声纹技术在语义识别方面非常成熟,音译已经商业化。然而,出于安全性和客户体验的考虑,该技术尚未在金融领域得到广泛应用。

基于物联网的芯片技术在水产养殖溯源领域取得了一定的进展,但它只是一种辅助手段,而不是金融的关键因素。

少数机构利用卫星遥感影像技术来识别农村金融领域农民的种植面积和种植情况,也可视为控制风险的辅助手段,但其范围和深度有限,有“刀杀鸡”的味道。区块链技术近年来已全面展开,但其应用场景仍然有限,尤其是在金融领域。除了一些保险公司使用这种技术来记录保险单外,其他应用于实际产品的应用很难追踪。至于发行货币,数字现金在人行做这个领域更合适

中国金融技术的发展更多的是在应用层面和算法层面。决策树,朴素贝叶斯分类,支持向量机,逻辑回归,线性回归,随机森林.就这些算法的研究深度而言,我们远远超过了国外,特别是在实际应用方面,我们的实际应用广度领先于世界,这也给我们展示了在金融领域弯道超车的机会。

创新战场:与黑产角力

虽然它只是应用层面的实践和创新,但并不意味着它可以被低估,它的价值是巨大的。每一种技术应用方法、方法和算法创新都需要大量的样本来分析和优化。

然而,正是因为有大量的优化空间和技术应用场所,“才成为‘路比魔术高一尺’的竞赛之家。”

例如,移动互联网在中国,已经普及,大量的金融服务可以通过手机操作来完成。方便是方便,但黑色产业链正在关注手机。

起初,黑产通过电脑浏览器模拟手机,并能通过一台电脑模拟数百部手机。为了识别手机,我们发明了设备指纹技术(需要注意的是,由于采用的指标不同,不同机构对设备指纹的定义也不同,但原理是一样的)。通过关联设备的硬件、系统、网络、状态和其他信息,我们执行一种专有的加密算法,并给它一个世界上唯一的设备标识符,即设备指纹,这相当于给每部手机发放一张身份证。下次遇到这款手机时,机构可以立即识别它。

光有设备的指纹是不够的,还需要监控手机的电源。一部总是满的或空的手机将被判定为黑产

然而,黑产正在取得进展,并且也在使用算法来模拟手机功率的变化。这迫使该组织升级监控系统,不仅监控电源,还监控手机的位置。如果手机长时间不在一个地方移动,就会被判断为黑产

黑产不会坐等。解决办法是用卡车在城市里拖着成千上万部手机来模拟移动轨迹。因此,组织有必要做出准确的评估,判断电量波动是否在合理范围内,判断运动轨迹是否正常。

黑产的干扰是有效的,组织的成本上升,准确性下降。

这项技术需要升级。除了电源和轨迹监控外,手机陀螺仪的监控技术也已付诸实践。

当我们使用手机时,手机和水平面之间有一定的角度。与此同时,人们的手不可能如此稳定。无论是浏览还是打字,手机都会轻微震动。这些数据将被手机陀螺仪记录下来。黑产控制着数千部手机,因此很难模拟这些行为,这为组织识别黑产提供了一个突破口此外,拥有数据采集功能的组织将监控手机上安装了多少应用程序,只有一两个应用程序或数百个应用程序的手机将被视为黑色产品。

在今天的中国,这样的进攻和防守战争时有发生。这些片段对观众来说是精彩的故事,但对从业者来说,它们是一段漫长的血泪之旅。

除了判断设备的真实性,我们还需要判断人们的行为。

继续举几个例子。当你用手机申请贷款或购买大量理财产品时,你的打字速度不能一成不变,也不能超过正常的手速,这是有合理价值的。否则,系统可能正在模拟。当你填写你配偶的名字时,你不应该修改它,否则它可能是假的。

当你用手机进行人脸识别时,你的手机应该离你的脸最多一臂远。即使你是刘备,双手放在膝盖上,你的手臂也不能有两米长。如果距离超过了合理的距离,就意味着有人会帮你申请,而这个助理可能是中介。

在产品应用过程中,手机陀螺仪的方向应该是同一个方向。如果有180度的移动,就意味着你把手机交给了别人。

拍照时,男孩的拍摄角度大多是正面朝上,女孩为45度。当然,不同的人会有一定的偏差,但如果角度是180度水平或负,你认为会有什么问题吗?

在贷款场景中,由于收益巨大,中介愿意花光所有的钱。一些中介会把人们聚集到网下,引导客户一个接一个地申请贷款。因为它是一部真实的手机,一个真实的人,一个真实的人,很难阻止它。

这需要艰苦的工作,通过历史数据逐个标记中介窝点,定向将这些地址列入黑名单,并建立对全球定位系统地址的精细监控。如果同一小区域内的单位时间应用量过高,则有必要定向关闭该区域内的应用。同时,当顾客拍照时,他们需要识别顾客照片的背景。如果背景非常相似,它们也需要被拒绝(技术原理类似于人脸识别,但是技术细节不同)。另外,身份证改造识别和手机屏幕多点触摸痕迹监控是技术要点。我不会重复它们。

平衡的技术突破和有效的实践

金融技术的发展不仅是尖端技术的突破,也是大量务实有效做法的重要积累。真正珍贵的不仅仅是底层技术的突破,还有你踩到的“坑”和你遭受的“伤害”。从未见过巨额坏账。当数千万坏账出现时,不要谈论控制风险。人们会失去他们的心。

你积累的经验和教训将使你在“战场”中紧握一把剑,当风险崩溃时,许多机构会撤退并抢占道路。

非常好的风险控制:

跟上潮流。

危机来临时,你死我活。对于金融技术的发展来说,整个世界正走在一条全新的没有参照物的道路上。中国虽然摸着石头过河,却屡遭损失,受了“伤”,浑身是“泥”,走了很长一段路。无处不在的移动支付和可访问的在线贷款都是我们的成就,我们需要小心保护它们。然而,还有很长的路要走。在漫长的旅途中,我们将只保留黑色。

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