代发京东空包网:互联网金融之信贷三部曲:贷前

1.什么是网络信用

和朋友聊天时经常被问到的一个问题是:你现在做什么工作?我通常回答,互联网金融。然后朋友们都有一个理解的表达,说:“哦(延长结尾)P2P!”

造成这种误解的原因是众所周知,P2P热潮近年来一直在肆虐。因此,P2P已经成为互金,的代名词,但实际上P2P只是互联网金融的一个分支。

互联网金融到底意味着什么?

《百度百科全书》将互联网金融定义为:“互联网金融是互联网技术与金融功能的有机结合,是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能性金融格式和服务体系,包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系和互联网金融监管体系。它也有不同于传统金融的金融模式,如普惠金融、平台金融、信息金融和碎片化金融。”

由此可见,互联网金融是指互联网技术与金融的结合,也就是说,互联网上所有具有金融属性的业务都可以称之为互联网金融,我们常见的有:微信支付、余额宝, P2P、柏华、京东借据以及各种理财产品,都属于互联网金融的范畴。所以答应我,当你的朋友回答你的时候,当他从事互联网金融行业的时候,不要用理解的表情说:P2P!

知道什么是网络金融,就很容易理解什么是网络信用。我相信每个人都能从名字中看出它的含义。是的,你认为是对的,就是通过互联网提供信用服务。

用户依靠互联网完成授信、借款和还款,无需离线联系。因此,与传统信用相比,网络信用具有以下特点:

便捷应用:你可以通过手机应用填写个人信息来申请

快速审批:一般情况下,提交申请后会实时反馈审批结果

快速贷款:申请贷款后,基本上是当天到达,几分钟就可以到达

灵活还款方式:可提前部分还款和全额还款。

与传统信贷一样,网络信贷分为三个阶段:放贷前、放贷中和放贷后。这一系列的文章也是根据信用的三个阶段来写的,告诉你在每个阶段需要做什么。

二.借出前的信息收集

预借是指用户在借出之前需要做的事情。用户需要先向信用平台申请信用。用户在信用平台上提交的信息将在后台审核后给出信用结果。如果审核失败,将被拒绝。如果信用通过,将给出信用额度和利率。

乍一看很简单吗?如果你真的这么想,我只能说你还是一个太天真的少年!让我们分解贷款前流程和所谓的外部能力系统。2.1信息收集流程

网络信用极大地提高了用户应用的便利性,但与传统信用相比,系统背后需要做的事情更少甚至更多。让我们先看看信用流程。

我相信每个人都看过类似的授权页面。无论是你的支付宝,微信、饿了么, 美团,等。所有类型的应用程序都需要我们的授权才能使用。信用也需要你的授权,但是授权的内容是不同的。

下一步是要求客户提交身份证信息:

然后是人脸识别或活体认证:

然后是银行卡的绑定。

提交后,我们将等待信用结果过程完成,最后我们会得到这样的页面或显示拒绝。

2.2系统功能调用

你想说这很简单吗?别担心,来我们的菜吧,在那里你看不到所有的能力系统。

2.2.1电子签章

在此过程中,电子签章用于签署信用平台和用户之间的信用和其他相关协议(借款时也将使用借款合同,一般情况下,需要签署的地方都会使用)。

什么是电子签章:电子签章是电子签名的一种形式,它利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章操作相同的视觉效果,同时利用电子签名技术保证电子信息的真实性、完整性和签名人的不可否认性。

如何签名:用户登录后,将用户填写的个人二元信息传送到前端后台,后台通过接口传送到第三方签章公司盖章。需要注意的是,合同模板是提前上传到签章平台的,签章平台信用平台传递的信息只需要按类型填入固定位置即可。

2.2.2光学字符识别

主要用户在上传身份证信息和银行卡信息时使用光学字符识别。

什么是光学字符识别:光学字符识别使用光学手段,通过识别软件将纸质文档或图像中的字符转换成可编辑的字符。

OCR使用流程:用户在前端拍照并上传身份证照片(正面和背面),通过接口传输到后台,然后通过接口传输到第三方OCR服务提供商进行分析,服务提供商将分析结果传回信用平台,平台获取分析结果后显示给前端用户。应该注意的是,光学字符识别的结果不是100%准确的,在设计中应该考虑为用户修改的所有功能。

2.2.3人脸识别

人脸识别主要是确认申请信息与申请人信息一致。

人脸识别主要有三种形式:第一种是拍照上传,但安全性相对较低;第二种是根据随机生成的数字进行视频阅读,安全性高,但用户体验差;三是根据提示做一些动作,安全性高,体验好。所有在支付宝开始人脸识别的朋友都应该知道。人脸识别过程:用户在前端上传人脸信息后,通过接口传输到后台,然后通过接口传输到第三方人脸识别服务商,服务商将识别结果传回信用平台。应该注意的是,是的,无论使用哪种形式,最终都会生成一张照片,并与警方数据库中记录的照片进行比较。

2.2.4签署协议付款

在实际过程中,它通常被称为“绑卡”。绑卡有两个功能:一是通过绑卡,获取用户的手机号码,并对四个要素(姓名、身份证号码、手机号码和银行卡号码)进行风险审查;另一种是在成功签约后通过这张卡借钱还钱。

协议支付:用户通过支付机构提交协议支付,支付机构通过网络清算发起协议支付申请。平台受理协议支付申请并转发给支付银行,支付银行完成协议支付处理。如果付款行处理成功,平台通过该消息向收款行异步发起协议付款申请,收款行完成协议付款和收款处理。说人话就是通过支付平台与用户银行卡的发卡银行达成一致,即支付平台可以从用户卡中扣款。

绑卡流程:用户输入由OCR识别的银行卡号码,填写银行绑定的手机号码,并通过前端提交给后台。后台调用第三方支付平台的绑卡接口,支付平台向用户发送验证码,确认协议的签署。用户在前端输入验证码,验证通过后完成协议的签署。

三.贷款前的信贷决策

信息收集完成后,进入信用决策阶段,用户在此阶段看到的信息通常是信用页面。此时,信贷决策是基于会收集用家庭的背景信息做出的。

3.1访问规则

准入规则通常是信贷决策的第一步,通常会有一些苛刻的条件,如果不满足这些条件,就会被直接拒绝。

例如,年龄,一般来说更年轻或更大,不容易通过,因为这个群体的还款能力相对较弱。

例如,一些地方银行由于业务范围的要求,只能在某些地区经营信贷业务,所以他们会拒绝允许客户超出业务范围。

例如,分期付款价格通常用于分期消费场景贷款,信用平台将设置最低分期付款金额。如果低于设定值,将被拒绝。

3.2反欺诈

3.2.1黑名单筛选

通过访问规则后,系统从用户那里收集信息以识别欺诈。用户申请时填写三要素/四要素:姓名、身份证号码、手机号码、银行卡号码。通常,当你申请时,共同基金机构也会抓取用户设备的指纹和IP,并使用这六个信息作为黑名单匹配的索引条件。如果你击中它,你会拒绝它。黑名单通常分为以下两类:

公开背信、上诉、处决、吸毒等。各种信用数据联盟的不良名单。

3.2.2长期借款

通过个人信息查询不同平台上的申请频率,如果一个设备或知识产权在短时间内集中申请,将被理解为一个中介,而基于身份证和姓名的多个申请将被视为一个高风险群体,也将被置于涉嫌欺诈的境地。

3.2.2.1古吉规则

通过比较和核实,收入、工作、地址、贷款用途等。由用户填写的数据将与平台能够捕获的数据进行比较,并且有严格的比较,例如教育、性别、年龄等。还有模糊对,如收入等级、住宅地址和单位地址(通过纬度和经度)。

例如,假设用户填写的“工作地点”是变量X,“收入水平”是变量Y,“申请时的IP地址区域”是变量Z。从从X Y的维度来看,如果用户填写的Y的月收入是几万元,而X显示在一个偏远的工厂,我们会怀疑用户隐瞒了收入。从从XZ的角度来看,如果X变量显示用户在上海,工作,但Z变量显示申请时的IP地址在四川,或者IP地址经常被更改为适用,我们将考虑财务欺诈的风险。如果你看结合X Y Z的维度,如果X变量显示客户在陆家嘴, 上海,工作,Y变量显示月收入10000元,IP地址和申请地点都在上海,通过三个变量数据的交叉验证,可以初步推断申请人是一个居住在上海的中等收入白领

如果增加更多的变量,如填写手机号码的常用呼叫位置,可以从更多的角度验证数据的可靠性。通常,为了防止申请人因填写不正确、数据不正确和特殊情况(噪点)而被错误地杀害,交叉检查规则是通过在击中后给出风险分数,并在累积后计算分数是否超过阈值,以及当达到某个阈值时自动拒绝来处理的。通常情况下,这些分数也会与多头产生的可疑欺诈分数一起累积。

3.2.2.2的社会关系

通过你的通话记录,处理是否有其他不可信的人,黑名单上的人,公司电话等。如果数据足够大,比如腾讯,你甚至可以实现多级关联。例如,如果您的直接联系人被列入一级关联黑名单,而您朋友的联系人被列入黑名单,那么您就是二级关联(由于合规要求,地址簿的获取将逐渐被放弃)。

当用户通过反欺诈识别时,他们将进入风险定价的下一步。

3.3风险定价

行业中常用的信用评估方法通常以应用记分卡的形式表示。这个过程就是找到用户的身份信息:年龄、性别、地址、婚姻、教育等。信用信息:历史贷款申请信息、还款记录、逾期记录等。消费信息:银行卡消费水平、消费能力、高风险行为等。行为信息:手机使用情况、旅游记录、电子商务平台交易数据。运行评分模型,最终得到一个分数。如下图所示,所有申请人都是根据他们的分数从高到低进行排名的。得分越低,客户风险越高,边际坏账率越高。如果我们想达到50%的批准率,那么我们必须接受这部分坏账率为1.5%的客户群;如果边际坏账率是可以接受的,那么其相应的280点可以设定为分数线。

对于那些被录取的人,可以根据分数给客户定价,对不同资质和需求的客户应该给予不同的配额。还款能力较强、还款意愿较高、评分预测欺诈可能性较小的客户将获得较高的额度。

最终用户将看到如下页面:

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